Confronto tra tipologie e formule di polizza RC professionale
Polizza individuale, convenzione di categoria, claims made, massimale per sinistro o aggregato: come si differenziano.
Questa tabella confronta formule e opzioni contrattuali, non singole compagnie né prezzi. Serve a capire quali scelte esistono quando si imposta una polizza professionale e a quali domande rispondere prima di chiedere preventivi. Ogni riga descrive come funziona l'opzione, per quale tipo di professionista tende a essere adatta e su che cosa fare attenzione.
Leggi la tabella insieme alle guide della sezione Premi e garanzie e Esclusioni e sinistri: le stesse parole (retroattività, aggregato, scoperto) hanno effetti molto diversi a seconda di come sono scritte nel contratto.
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| Opzione | Come funziona | Adatta a | Attenzione a |
|---|---|---|---|
| Polizza individuale su misura | Contratto stipulato direttamente con la compagnia (tramite agente, broker o canale diretto) sul tuo profilo e sui tuoi incarichi. | Chi ha incarichi particolari, fatturato rilevante o esigenze specifiche di massimale e retroattività. | Il premio dipende dal tuo storico; la compagnia può chiedere un questionario dettagliato. |
| Convenzione o polizza collettiva di categoria | Condizioni negoziate da un ordine, un collegio o un'associazione per i propri iscritti, con adesione individuale. | Chi cerca condizioni standard e un prezzo di partenza concordato dalla categoria. | Verifica che massimale, retroattività e franchigia siano adeguati a te: lo standard può non coprire incarichi fuori dalla media. |
| Formula claims made | La polizza risponde alle richieste di risarcimento presentate durante il periodo di validità, per fatti commessi entro la retroattività concordata. | Quasi tutti i professionisti, perché è la formula più diffusa sul mercato. | Una retroattività corta o l'assenza di ultrattività possono lasciare scoperti fatti già commessi. |
| Formula loss occurrence | Copre i danni causati da fatti avvenuti nel periodo di validità, anche se la richiesta arriva dopo. | Rischi con danni che emergono con ritardo, quando il mercato la offre. | Meno frequente nel settore professionale; chiedi esplicitamente come è definita la data del fatto. |
| Massimale per sinistro | Limite massimo che la compagnia paga per ogni singolo sinistro, spesso con un tetto annuo complessivo. | Chi ha pochi incarichi di valore alto e vuole un limite chiaro per ciascuno. | Controlla se esiste anche un massimale aggregato annuo più basso. |
| Massimale aggregato annuo | Limite unico per tutti i sinistri dell'annualità, eroso a ogni pagamento. | Studi con molti incarichi di importo medio. | Più richieste nello stesso anno consumano lo stesso plafond, spese di difesa comprese se la polizza lo prevede. |
| Franchigia fissa | Importo in euro che resta sempre a carico dell'assicurato per ogni sinistro. | Chi vuole un premio più basso e può sostenere una somma certa. | Sui danni piccoli il rimborso può essere nullo. |
| Scoperto percentuale (con minimo) | Una percentuale del danno resta a carico dell'assicurato, di solito con un importo minimo. | Chi accetta di condividere il rischio in proporzione al danno. | Su danni grandi la quota a carico può diventare molto alta se non c'è un tetto. |
| Intermediario: agente, broker o canale diretto | L'agente rappresenta una o più compagnie, il broker lavora per conto del cliente, il canale diretto vende senza intermediari. | Dipende da quanta consulenza ti serve e da quanto sei autonomo nel leggere le condizioni. | Chiedi come è remunerato l'intermediario e controlla la sua iscrizione al Registro unico degli intermediari (RUI). |
I confronti sono qualitativi e generali: le condizioni reali cambiano con ogni contratto. Prima di decidere consulta il set informativo (DIP, DIP aggiuntivo e condizioni di assicurazione) fornito dalla compagnia. Fonti da consultare: IVASS per la vigilanza e le regole sulla trasparenza, il Ministero della Giustizia per i decreti sulle condizioni minime delle polizze professionali, e il sito del tuo ordine o collegio professionale per le convenzioni attive.