Esclusioni della polizza RC professionale: cosa non è coperto e come leggerle

Le esclusioni sono le situazioni in cui la polizza non paga, anche se il danno sembra rientrare nell'attività professionale. Le più comuni riguardano il dolo dell'assicurato, i fatti già noti alla stipula, le sanzioni e le multe, le attività non dichiarate, i danni a persone o cose se non previsti e alcune categorie di rischio (guerra, contaminazione, responsabilità contrattuale oltre la legge). Per leggerle bene bisogna cercare tre cose: l'elenco delle esclusioni, le eccezioni a ciascuna (le clausole "salvo che") e le definizioni delle parole chiave. Una polizza con molte esclusioni può costare meno e valere molto meno.

Dove si trovano le esclusioni

Nel set informativo ci sono tre livelli di lettura:

1. DIP (documento informativo precontrattuale): elenca in sintesi le principali esclusioni ("Che cosa NON è assicurato").
2. DIP aggiuntivo: approfondisce limiti e condizioni.
3. Condizioni di assicurazione: il testo contrattuale completo, dove sono le definizioni e le eccezioni.

La sintesi non basta: una limitazione può essere nascosta in una definizione (per esempio, che cosa è "attività professionale") o in un'appendice. Quando trovi una clausola che non capisci, chiedi per iscritto un chiarimento all'intermediario.

Le esclusioni più frequenti

Dolo e fatti intenzionali

Il Codice civile all'articolo 1900 stabilisce che l'assicuratore non è obbligato per i sinistri cagionati da dolo dell'assicurato. Le polizze professionali lo ribadiscono. Per la colpa grave la norma la esclude come regola ma ammette un patto contrario, e molte polizze professionali la includono espressamente tra i rischi coperti. Ne parla la guida su dolo, colpa grave e rivalsa.

Fatti noti prima della stipula

Se all'inizio del contratto eri già a conoscenza di una contestazione o di una circostanza che poteva dar luogo a una richiesta, la nuova polizza di norma non la copre. È una delle ragioni per cui il questionario di ingresso è così importante.

Sanzioni, multe e ammende

Le sanzioni amministrative e penali applicate direttamente al professionista sono quasi sempre escluse. Possono esistere eccezioni: per esempio, la polizza può coprire le sanzioni addebitate al cliente per errore del professionista (che rientrano nel danno patrimoniale risarcibile), ma non quelle personali del professionista.

Attività non dichiarate o non assicurate

Se svolgi un incarico non incluso nella descrizione dell'attività (per esempio il ruolo di sindaco, di amministratore o di collaudatore), il sinistro che ne deriva può essere escluso. Dichiarare gli incarichi speciali o chiedere estensioni espresse evita sorprese.

Danni a persone e cose

La RC professionale tipica copre perdite patrimoniali. I danni materiali o fisici a terzi possono essere esclusi o inclusi con sottolimiti, soprattutto in professioni tecniche. Verifica se esiste una polizza di RC generale separata.

Insolvenza, garanzie e promesse

Sono spesso escluse le conseguenze di garanzie o promesse di risultato che vanno oltre la responsabilità di legge (per esempio la promessa di un certo esito) e le perdite derivanti dall'insolvenza di terzi.

Cyber, dati e riservatezza

Possono essere esclusi o limitati senza apposita estensione. Vedi garanzie accessorie.

Territorialità e giurisdizione

Alcune polizze limitano la copertura a richieste presentate in determinati paesi o escludono richieste promosse in Stati Uniti e Canada. Se hai clienti esteri, verifica la clausola.

Come leggere una clausola di esclusione

• Individua l'oggetto dell'esclusione e le eccezioni: spesso una formula "esclusi... salvo che..." rimette dentro una parte del rischio.
• Verifica le definizioni (attività professionale, sinistro, fatto, circostanza, assicurato).
• Controlla se l'esclusione è assoluta o condizionata (per esempio da un obbligo di sicurezza o dall'osservanza di un protocollo).
• Cerca le clausole di decadenza, che fanno perdere il diritto all'indennizzo se non rispetti determinati obblighi.

Una nota di tutela: il Codice civile all'articolo 1341 richiede per le clausole vessatorie una specifica approvazione per iscritto; per questo nei contratti trovi spesso un elenco di clausole da firmare a parte. Firmare quell'elenco non significa che le clausole siano valide in ogni caso, ma è una condizione per la loro efficacia.

Esempio pratico

Esempio illustrativo. Un consulente omette per errore una scadenza e al cliente viene applicata una sanzione di 4.000 euro più interessi. Il cliente chiede il rimborso. Se la polizza copre le perdite patrimoniali, rimborsare al cliente sanzioni e interessi dovuti all'errore professionale rientra in linea di principio nel danno risarcibile, e la polizza risponde, salvo franchigia. Se invece il professionista stesso ha ricevuto una sanzione disciplinare, quella è a suo carico e non è oggetto della RC (può esserlo di una tutela legale). Lo stesso evento, due conseguenze diverse.

Tabella di sintesi

Errori da evitare

1. Leggere solo il DIP e non le condizioni complete.
2. Non dichiarare incarichi particolari.
3. Firmare l'approvazione delle clausole vessatorie senza averle lette.
4. Presumere che la polizza copra anche le conseguenze di garanzie promesse al cliente.
5. Non chiedere chiarimenti per iscritto.

Quando chiedere aiuto

Se la compagnia rifiuta un sinistro invocando un'esclusione, non rispondere a caldo: raccogli la lettera di diniego, il testo di polizza e i documenti dell'incarico, e confrontati con un legale. Puoi anche presentare reclamo alla compagnia e, se non soddisfatto, all'IVASS.

Domande frequenti

La colpa grave è sempre coperta?

Il Codice civile la esclude salvo patto contrario; molte polizze professionali prevedono quel patto e la includono, ma va letto il contratto.

Le esclusioni cambiano al rinnovo?

Possono cambiare con le nuove condizioni. Leggi la comunicazione di rinnovo.

Posso togliere un'esclusione?

In alcuni casi sì, con un'estensione espressa e un premio aggiuntivo. Chiedi all'intermediario.

Una clausola poco chiara può essere interpretata a mio favore?

Nel diritto dei contratti le clausole ambigue si interpretano, in determinate condizioni, a favore di chi non le ha predisposte, ma l'esito dipende dal caso. Non farne la tua strategia.

Fonti ufficiali

• IVASS — reclami e trasparenza
• Normattiva — Codice civile (artt. 1341, 1900 e seguenti)